编者按

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从首批“4+1”试点城市拓展至“5省+4直辖市+17城”，逐渐覆盖购物、餐饮、出行等消费场景，如今又新增无网无电支付功能……近年来，随着数字经济的发展，数字人民币试点地区不断扩大,试点场景不断增长,创新功能不断拓展，数字人民币已逐步走进人们的日常生活。

近日，济南市成功入围最新一批数字人民币试点地区，数字人民币究竟是什么？它的到来，对于济南产业发展将会产生什么样的影响？济南人又将享受到什么样的数字红利？带着这些疑问，记者进行了采访。

数字人民币具备六大优势

试点已覆盖“5省+4直辖市+17城”

济南市地方金融监管局政策法规处处长赵传利介绍，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币自贸区跨境人民币贷款，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与实物人民币等价，具有免手续费、实时到账、智能合约、离线支付、通用性高、门槛低等优势。“以免收手续费为例，传统商户在原有支付体系中需承担交易手续费，而数字人民币支付类似于现金支付，其使用、交易等皆无需缴纳任何手续费。此外，微信、支付宝钱包余额提现需要收取手续费，而数字人民币的兑出和兑回无任何手续费。”

济南农行网络金融部总经理李素梅告诉记者，数字人民币的支付即结算、实时到账的优势非常突出。传统商户交易基于账户，一般T+1到账。数字人民币商户交易基于钱包，支付即结算，实时到账，并且无第三方参与清算，交易路径最短。“以我们银行为例，数字人民币实施以前我们很多业务都是当天办理，第二天才能结算，现在有了数字人民币，交易当场就能完成结算，没有中间环节和过程，非常方便。”

值得一提的是，数字人民币具备离线支付优势，在无网络、无信号的情况下，支持双离线交易，对于老百姓和商户都是一个很好的支付工具。此外，数字人民币钱包只需要一个手机号、一个邮箱就可以开立，为境外来华人员、老年人、未成年人获得普惠金融服务创造了条件。

当前，经济要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。正是由于数字人民币的这些优势，得到了各类市场主体的充分认可，将成为数字经济发展的新动力和新趋势，各地将数字人民币作为布局数字经济发展战略的“先手棋”，纷纷争取试点。

2019年末以来，人民银行先后分三批在15个省（市）的部分地区开展数字人民币试点。2022年12月，人民银行启动第四批数字人民币试点工作，将第一批试点的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省，并增加山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳傣族自治州作为试点地区，形成了覆盖“5省+4直辖市+17城”的试点格局。

已打通92个主流线上消费平台结算渠道

将分阶段有序试点零售消费等16类应用场景

数字人民币试点的落地，对于济南市民将带来哪些利好？记者了解到，不少市民已经薅到了数字人民币的“羊毛”，家住槐荫区的市民张女士告诉记者自贸区跨境人民币贷款，此前她在美团APP上通过数字人民币红包，支付了多次外卖订单。“优惠力度还是挺大的，如果推出类似的数字人民币活动肯定还会继续参加。”

实际上，数字人民币不仅是一种支付手段，还是数字经济时代的“新基建”。数字人民币试点落地济南，将为全市广大市民提供更多支付选择。中国人民银行济南分行营业管理部相关负责人表示，数字人民币的设计充分考虑了市民对于支付服务的便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等多方面的需求，可以为市民提供更加多样化的支付选择。

据了解，目前济南手机用户可通过下载“数字人民币”App注册并开通数字钱包，当前可以选择的运营机构包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行，以及网商银行(支付宝)和微众银行(微信支付)。用户可按照要求开通数字钱包，随后通过添加银行卡等方式进行实名认证，将匿名钱包升级为实名钱包。

“我们在试点过程聚焦民生消费，人民银行、政府相关部门及试点运营机构不断加大对接力度，积极探索数字人民币在交通出行、餐饮娱乐、文化旅游、政务缴费等与市民生活密切相关领域的试点应用，并已经打通了美团、京东、滴滴出行等92个主流线上消费平台的结算渠道，能够为市民提供更加便利、更加安全的支付服务。”该负责人表示。

中国人民银行济南分行营业管理部相关负责人表示，下一步将进一步加快数字人民币试点范围、推广力度、应用场景扩容增量，组织辖区各银行机构全面接入数字人民币体系，从强化个人钱包、对公钱包、生活缴费、商户收单等基础功能建设着手，分阶段有序试点零售消费、交通出行、代发工资、政务缴费等16类应用场景。同时，引导银行机构加快数字人民币应用场景建设和产品上线，为人们开立数字人民币钱包和兑换使用数字人民币提供高效便捷的渠道。

“在即将到来的春节、元宵节等节假日期间，我们将在全市范围内持续开展数字人民币消费券、数字人民币红包的发放活动，切切实实为广大市民带来经济实惠，为大家提供更多、更好、更便捷的数字人民币服务体验，提振消费需求，助力经济复苏。”该负责人表示。

数字人民币试点赋能泉城金融业发展

助力济南塑造数字经济新优势

除了对市民生活带来的利好，作为国家战略和面向未来的国家金融基础设施，数字人民币试点落地济南，对济南产业发展的意义也不可低估。“开展数字人民币试点，有利于以数字赋能全市金融业发展，促进经济社会发展实现数字化转型。”济南市地方金融监管局党组副书记、副局长贾洪斐介绍，数字人民币将助力济南塑造数字经济新优势、赋能科创金融改革试验区建设，加快济南金融业的数字化转型和外向型经济发展。

中国人民银行济南分行营业管理部相关负责人也表示，数字人民币试点，紧紧围绕“数字济南”建设目标，逐步实现以数字赋能济南市金融业发展，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，能够有效支撑全市数字经济发展，提升普惠金融水平，促进全市服务业数字化转型升级，用数字化变革为济南市打造数字先锋城市赋能。

记者了解到，在助力塑造数字经济新优势方面，数字人民币是数字经济发展的重要载体，是推动数字经济和实体经济融合发展的数据纽带、信息桥梁。试点落地济南，将成为我市打造数字经济优势的新型工具和重要推手，助力数字济南建设。

同时，数字人民币将赋能科创金融改革试验区建设。结合全国首个科创金融改革试验区建设，利用数字人民币智能合约技术优势和可追溯性特点，在合法合规的前提下以较低成本获取科创企业真实经营状况和流水信息，从而提升银行机构对企业信用的评估能力和放贷意愿，有利于加大对科创企业的资金支持，促进推动科创金融改革试验区建设，实现“科创+数字人民币”更多创新应用场景。同时，数字人民币的推广将带动发行、运营、支付等相关产业发展，促进科技创新。

在加快金融业数字化转型方面，数字人民币试点推广将迫使商业银行加强技术合作和共享，利用已有的数据资源和客户优势，优化目前的支付结算体系，实现数字化转型；也有利于激励商业银行创新产品、提供优质数字化服务，带动银行、IT、数据加密、网络安全、支付终端等行业的产品升级和应用场景扩展。

在助推外向型经济发展方面，传统的人民币跨境支付清算要经过多家中介机构，结算耗时长、成本高。而数字人民币在银行账户清算机制以外另辟一条数字货币结算通道，可以实现点对点交易。在自贸区等境外支付环境下，数字人民币能有效扩大人民币在境外的使用范围，增强人民币作为贸易结算货币的功能，提高人民币结算使用度。

积极推进数字人民币试点应用扩面

济南力争到2023年底实现主要支付场景全覆盖

此次济南入选数字人民币试点，离不开高屋建瓴的顶层设计。

近年来，济南市委、市政府高度重视数字人民币试点工作，将“积极争取数字人民币应用试点”纳入《济南市金融业发展“十四五”规划》。2022年7月，济南市委、市政府印发《济南市建设科创金融改革试验区实施方案》，将“积极争取数字人民币应用试点，不断丰富数字人民币应用场景”列为科创金融改革试验区的重点任务加快推进。

展望未来，发展数字经济已成为把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。2023年济南市政府工作报告提出，着力建设数字济南，加快塑造省会发展数字优势。这是继去年召开数字济南建设推进大会后，再次释放抢抓数字化发展机遇的明确信号。报告明确，2023年，济南数字经济占比要达到48%以上，数字经济核心产业规模要达到6000亿元。去年济南发布的《加快数字化高质量发展打造数字先锋城市推进方案》更是提出：到2025年，济南数字经济产业能级达到万亿级，占GDP比重超过50%，数字产业化和产业数字化产业规模均达到7000亿级，城市数字化水平位居全国前列。

济南市地方金融监管局党组副书记、副局长贾洪斐表示，数字人民币试点是国家赋予我市的又一项重大金融改革任务，下一步市地方金融监管局将加强与人民银行等有关部门的协调合，深度挖掘富有济南特色的数字人民币应用场景，积极推进数字人民币试点应用扩面。

分阶段有序试点各类应用场景。充分发挥工行等8家主要运营机构作用，加快应用场景建设和产品上线，组织其他银行机构全面接入数字人民币体系，加大产品研发投入。重点推动数字人民币在食、住、行、游、购等重点民生领域的推广应用，加大餐饮零售、文化旅游、交通出行、政务缴费、校园消费等主要场景的推进力度，力争到2023年底实现主要支付场景全覆盖、其他支付场景基本覆盖目标。

实现与科创金改试验区互促共进。利用数字人民币智能合约技术特性，积极探索推进在科技项目补贴、人才项目资助等领域的应用。尝试以数字人民币形式发放科创企业贷款，通过可追溯性特点，提升银行对企业信用评估能力，赋能科创金改试验区建设。充分依托国家金融业密码应用研究中心研发优势，加快数字人民币应用技术创新，丰富“数字人民币+科创”应用场景。